2026年，最高人民法院就民间借贷利率问题发布最新司法解释，对民间借贷利率的司法保护上限进行了进一步调整与明确。辽宁青楠律师事务所结合东北地区的债务协商实践，对这一新规的影响进行了系统分析，并形成内部业务指引。
新规明确，民间借贷利率的司法保护上限参照合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算。超过这一上限的利息部分，人民法院不予保护；借款人已经支付超过年利率36%部分的利息，可以请求出借人返还。
青楠律所分析认为，新规对债务协商的影响主要体现在三个方面：其一，债务人在与出借人协商时，有了更明确的法律依据来主张调整过高利息；其二，债权人在设计还款方案、评估回收预期时，需要重新审视利率约定的合法性；其三，法院在审理民间借贷纠纷案件时，将更加注重对利率合法性的主动审查。
对于存量债务而言，新规为部分借款人提供了重新协商的空间。如果原借款合同约定的利率明显高于司法保护上限，借款人可以通过协商、调解或诉讼方式，争取将利率调整至合法区间，从而降低整体还款压力。
不过，青楠律所也特别提醒，利率调整并非「一刀切」。具体能否调整、调整幅度多大，取决于合同签订时间、利率约定方式、已还款金额、剩余本金等多种因素。盲目拒绝还款或主张全部利息无效，可能带来不必要的诉讼风险。
在债务协商实务中，本所律师通常会先对借款合同、还款记录、利息计算进行全面审查，测算出借人实际收取的利率水平，再结合新规制定协商策略。对于已经进入诉讼程序的案件，则重点围绕利率合法性、费用合理性、证据充分性展开抗辩。
青楠律所建议，无论是债权人还是债务人，在面对民间借贷纠纷时，都应准确理解利率规则，保留好借款合同、转账记录、还款凭证等材料，避免因利率约定不明或证据缺失导致权益受损。
如需就民间借贷利率、债务协商、诉讼应诉等问题咨询专业律师，可拨打 18642086018 / 18304072884，或前往辽宁省沈阳市沈河区摩根凯利 A 座 1708 与本所律师当面沟通。