孙女士两年前因创业失败，资金周转困难，先后在多个网贷平台借款共计8万元。由于平台收取的服务费、担保费、咨询费在放款时一次性扣除，她实际到账金额只有约6.5万元。逾期后，平台按照合同约定的日利率计收罚息，并叠加违约金，短短一年债务就滚到了15万元以上。
在处理这类案件时，首先要区分“名义借款金额”和“实际到账金额”。根据民间借贷相关司法解释，借款本金应以借款人实际收到的金额为准，预先扣除的各种费用不能计入本金。同时，借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分不受法律保护。
我们为孙女士做了详细的账目核算：将每一笔借款的合同约定、实际到账、已还金额、已还期数逐一对应，计算出合规本息余额。结果显示，按照法定利率上限核算后，她实际剩余的待还金额远低于平台主张的数字。我们据此与平台进行沟通，明确指出其费用计算中不合规的部分，并保留了通过诉讼或投诉维权的选项。
协商过程中，平台最初坚持按合同全额追偿，但在我们出示了完整的计算依据和相关判例后，最终同意将债务调整为以实际到账本金为基数、按司法保护上限计算利息，并免除全部违约金。孙女士一次性偿还了调整后的剩余本金，案件了结。
网贷纠纷中最常见的误区，是借款人因为害怕催收而继续以贷养贷，导致债务快速膨胀。另一个误区是轻信所谓“债务减免”“内部渠道”的中介承诺，结果支付了高额服务费却没有解决问题。正确的做法是停下来整理全部合同和还款记录，核算真实债务，再通过合法途径与平台协商或应诉。