单张信用卡逾期 18 万，协商个性化分期还款方案

背景：生意周转透支信用卡，亏损后无力偿还

陈先生（化名）是辽阳市白塔区个体工商户，经营一家小型服装店。2023年，为应对淡季备货及店面装修，陈先生使用某国有银行信用卡陆续透支消费及取现，累计透支本金约18万元。

2024年，受电商冲击及周边商圈人流减少影响，服装店亏损严重，陈先生被迫关店。此时信用卡已逾期超过6个月，账单显示本金18万元、利息及违约金约3.5万元，合计21.5万元。银行催收部门多次电话催收，并委托第三方催收机构上门，陈先生因无力一次性偿还而陷入焦虑。

诊断：逾期原因符合个性化分期条件

青楠律所顾问分析后认为，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可分5年（60期）偿还。

陈先生的情况符合上述条件：逾期系因经营亏损而非恶意逃废债；目前虽有失业状态，但已开始从事网约车司机工作，每月有稳定收入约5000元；愿意积极配合银行协商，具有还款意愿。

处理：准备材料并与银行协商

协助陈先生准备了以下材料：身份证及信用卡复印件、服装店注销证明、近半年银行流水、网约车平台收入截图、书面还款计划书（提出分60期偿还本金18万元，申请减免利息及违约金）。

向银行信用卡中心提交协商申请，并持续跟进审批进度。在沟通中强调：陈先生并非恶意逾期，目前收入有限但稳定，如银行坚持一次性追讨或起诉，执行结果可能更不理想；达成分期协议对双方均为较优选择。经过约一个月的沟通，银行方面同意将案件移交至内部协商处理部门。

结果说明：达成分期协议，停止计收违约金

最终，银行与陈先生签署个性化分期还款协议：将本金18万元分48期偿还，每月还款3750元；免除全部违约金及部分利息，协议期内不再计收新的利息；陈先生需按月足额还款，如连续逾期两期，协议自动终止，银行保留追讨全部剩余款项的权利。

陈先生每月按时还款，压力大幅减轻。需要说明的是，个性化分期协议并非银行的法定义务，而是银行基于风险评估后的商业决定，不同银行、不同个案的审批结果差异较大，本案例的结果不代表所有用户均可获得相同结果。青楠律所建议信用卡持卡人在出现还款困难时尽早与银行沟通，拖延只会增加利息和违约金负担。

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